A soma dos valores disponíveis no cartão de crédito na Paraíba atingiu um patamar histórico, e o tamanho desse montante revela que a população nem sempre sabe como usar a ferramenta da melhor forma. Em setembro de 2026, o saldo total das faturas de cartão no estado chegou ao recorde de R$ 12,04 bilhões, segundo levantamento dos dados do Banco Central. Esse valor representa um salto de 11,1% em apenas um ano, quando a carteira somava R$ 10,84 bilhões.
O problema é que o aumento do acesso ao crédito veio acompanhado por um rastro de inadimplências. E, quando essa inadimplência supera os 90 dias, ou quando há indícios de que a obrigação não será integralmente honrada, o Banco Central estabelece uma fórmula para calcular se o crédito é um “ativo problemático”.
Na Paraíba, esse índice atingiu o patamar de 13,86% para o cartão de crédito. Isso significa que, de cada 100 reais concedidos pelos bancos no cartão no estado, R$ 13,86 estão “podres”, ou seja, sob altíssimo risco de jamais retornarem aos cofres das instituições. No volume total da carteira paraibana, isso representa cerca de R$ 1,67 bilhão de crédito sob forte estresse.
Esse atual patamar do índice de ativo problemático começou a se elevar no mês de março e só havia sido superado uma única vez desde o início da série histórica em 2012. Acrescenta-se a esse problema o fato de que o cartão de crédito representa a modalidade mais onerosa e perigosa do mercado financeiro. Mas nem toda dívida é, em si, um problema.
É isso que aponta o Consultor de Negócios da Central Sicredi Nordeste, Erli Bandeira. “Uma dívida não é ruim porque existe; ela se torna problemática quando o custo do crédito e o comprometimento da renda fazem com que o consumidor perca a capacidade de pagá-la”, destaca. A diferença, portanto, não está apenas em ter ou não uma dívida, mas no custo que ela representa e no que o dinheiro é capaz de produzir.
“Quando você toma um crédito caro para financiar um consumo que não vai gerar renda nem patrimônio, o custo da dívida passa a trabalhar contra o seu orçamento. É diferente de um crédito usado para adquirir algo que pode aumentar sua capacidade de gerar renda ou formar patrimônio”, explica. Uma alternativa, nesses casos, é trocar uma dívida de custo elevado por outra com condições mais favoráveis.
Relação com as dívidas pode ser produtiva
A experiência do administrador público pessoense Tiago Luna, de 45 anos, ajuda a mostrar como a relação com as dívidas pode mudar ao longo do tempo. Ele já passou por um período de inadimplência das faturas do cartão, quando os juros cobrados sobre o saldo devedor aumentaram o peso das despesas e dificultaram o equilíbrio do orçamento familiar.
“Eu e minha esposa usamos cartões separados, mas as despesas da família são juntas, sempre um ajudando o outro, e boa parte da remuneração dela é composta por uma comissão. Quando ela vinha mais baixa, a renda da casa também caía, mas a fatura continuava chegando. Isso comprometia o orçamento e a dívida acaba afetando os gastos obrigatórios. Aos poucos, começamos a nos organizar e ter uma reserva para pagar a fatura nos meses em que a comissão fosse menor”, conta o administrador.
A situação hoje é diferente. Tiago não está inadimplente, mas isso não significa que tenha deixado de recorrer ao crédito. A principal dívida da família é o financiamento de um apartamento contratado há cerca de sete anos. “Hoje está estabilizado. O financiamento do meu apartamento tem juros menores do que os contratos atuais e a parcela que eu pago é inferior ao que eu pagaria em um aluguel. Então a gente tem conseguido manter essa dívida sem comprometer o restante das despesas”, destaca ele.
É nesse ponto que surge o conceito de dívida produtiva. Na avaliação financeira, uma dívida tende a ser considerada mais saudável quando o recurso tomado está associado à aquisição de um bem, à geração de renda ou a um investimento cuja expectativa de retorno seja compatível com o custo do financiamento.
A distinção, contudo, não significa que todo financiamento de patrimônio seja automaticamente uma “boa dívida”. O custo do crédito, o prazo, o valor das parcelas, a estabilidade da renda e a capacidade de pagamento continuam determinantes. Um imóvel comprado por meio de um financiamento que compromete excessivamente a renda pode se transformar em um problema financeiro.
“O que torna uma dívida saudável não é simplesmente o fato de ela financiar um imóvel ou um negócio. É preciso que exista capacidade de pagamento e que o benefício esperado daquele recurso faça sentido diante do custo do crédito assumido”, afirma Erli Bandeira. “A lógica, portanto, é menos a de separar as dívidas entre boas e ruins de maneira absoluta e mais a de observar o que o crédito financia, quanto ele custa e qual retorno pode produzir”, complementa ele.
O cartão utilizado para antecipar uma compra e quitado integralmente no vencimento pode ter uma função diferente daquele usado para financiar continuamente despesas que já não cabem na renda. Da mesma forma, um empréstimo que substitui uma dívida mais cara pode aliviar o custo financeiro, enquanto um financiamento utilizado para adquirir um ativo ou ampliar a capacidade de geração de renda pode contribuir para a formação de patrimônio.
“Antes de perguntar se uma dívida é boa ou ruim, é preciso perguntar para que aquele dinheiro está sendo usado, quanto ele vai custar e se a pessoa ou a empresa terá condições de pagar. É essa combinação que determina se o crédito será uma ferramenta de crescimento ou uma fonte de desequilíbrio”, resume Erli. Para Tiago, a mudança foi justamente aprender a conviver com o crédito sem deixar que ele desorganize o orçamento.
“Quero continuar organizando as finanças, aumentar minha reserva e fazer planos para o futuro sem ficar limitado pelos juros dos bancos. A ideia é ter o crédito como uma ferramenta, dentro de um limite que eu consiga controlar, e não trabalhar só para pagar juros”, projeta Tiago Luna.
*Matéria publicada originalmente na edição impressa do dia 08 de novembro de 2026.